Overwaarde op uw huis opnemen: de opties

Met het stijgen van de huizenprijzen, geldt voor veel mensen dat de waarde van hun huis inmiddels hoger is dan de hypotheek die er op rust. Zeker wanneer de hypotheek al langer loopt en een (groot) deel ervan al is afgelost.

Er zijn verschillende manieren om deze overwaarde vrij te maken zodat u het kunt inzetten. Ieder altijd afhankelijk van uw specifieke situatie en wensen. Op een rij:

Uw huis verkopen en een nieuw huis kopen

De meest voor de hand liggende manier om de overwaarde op uw huis in te zetten is het huis verkopen en iets te kopen tegen een lagere prijs (of te huren). Zo houdt u geld over wat u rechtstreeks kunt uitgeven.

Met uw overwaarde kunt u natuurlijk ook juist groter of chiquer gaan wonen.

Download ons stappenplan op verkoop!

Uw hypotheek aanpassen

Hypotheek oversluiten: rente vastzetten

Met de actuele lage rentes kan het aantrekkelijk zijn om de rente op uw hypotheek voor langere tijd vast te zetten. Een mooie overwaarde op uw huis betekent een mooi onderpand en dus minder risico voor geldverstrekkers. Een hypotheekadviseur denkt hierop met u mee!

Hypotheek: besparen

Als uw huis in de loop van de tijd meer waard is geworden, bent u mogelijk gezakt qua risicoklasse. Dat betekent dat uw maandlasten misschien omlaag kunnen. Vraag een hypotheekadviseur mee te kijken!

Tweede hypotheek of hypotheek ophogen

Met de overwaarde op uw huis als onderpand kunt u mogelijk een tweede hypotheek afsluiten of uw huidige hypotheek verhogen. Let er op dat wanneer uw pensioendatum dichterbij komt, het lastiger wordt om een mooi bedrag rond te krijgen. Geldverstrekkers rekenen al vanaf 10 jaar vóór uw pensioendatum met het inkomen dat u vanaf dan zal hebben…

Verzilveren: inkomen aanvullen

U kunt uw overwaarde laten uitbetalen als extra inkomen (of pensioen). Hier zitten allerlei complexe haken en ogen aan, dus laat u heel goed adviseren door een financieel adviseur!

In het kort enkele mogelijkheden:

• Aflossingsvrije hypotheek

Heeft u voldoende inkomen en kunt u de rente-lasten dragen, dan kunt u een aflossingsvrije hypotheek aanvragen tot 50% van de woningwaarde. U krijgt dan in 1 keer het hypotheekbedrag op uw rekening. En daar betaalt u uiteraard flink wat rente over, die niet aftrekbaar is…

Het is niet mogelijk om het bedrag in delen te laten uitkeren.

Soms bent u verplicht die samen met hypotheekadviseur te regelen met uw geldverstrekker; hier komen ook kosten bij kijken.

• Krediethypotheek

Ook met een krediethypotheek kunt u tot 50% van de waarde van uw huis inzetten, mits u voldoende inkomen heeft en de rentelasten kunt (en wilt) dragen. In dit geval krijgt u een doorlopend krediet, met het huis als onderpand.

Deze vorm van lenen is een stuk flexibeler: u kunt tot aan de afgesproken limiet vrij opnemen en aflossen wanneer het u uitkomt. Zo kunt u dus het bedrag in delen opnemen.

De rente is variabel; uw lasten kunnen schommelen. Ook hier betaalt u rente die u niet kunt aftrekken. En ook hier geldt: er kunnen kosten bij komen voor hypotheekadvies en een taxatie.

• Opeethypotheek / Verzilverhypotheek

Heeft u een lager inkomen en komt u niet in aanmerking voor een aflossingsvrije of krediethypotheek, dan is een opeethypotheek wellicht een optie. Let op: dit is een erg complexe constructie waar u zich echt goed over moet laten adviseren!

Met de verzilverhypotheek neemt u letterlijk uw hypotheek op als aanvulling op uw inkomen. Is het geld op, dan blijft u rente betalen en moet u mogelijk het huis verkopen. Dit omdat de schuld te hoog wordt ten opzichte van de woningwaarde.

Deze hypotheek bestaat uit 2 delen. Het eerste deel krijgt u in 1 keer, waarover u veel rente betaalt, of u laat maandelijks uitkeren. Het tweede deel gebruikt u voor het aflossen van uw hypotheekrente.

Een risicovolle constructie: wat als de woningwaarde daalt? Of als u er niet meer kunt blijven wonen? Bijvoorbeeld bij een scheiding? Of als het onderhoud achterblijft?

Huis verkopen en verhuren

Een dure manier om uw overwaarde in te zetten: uw huis verkopen aan een gespecialiseerd bedrijf om het vervolgens terug te huren. U kunt in uw huis blijven wonen, maar ontvangt wel minder geld dan wanneer u zou verkopen.

Goed te weten: de AFM houdt geen toezicht op deze producten en constructies.

Heeft u kinderen aan wie het huis straks graag zou schenken, of zou u nog graag lang in uw huis blijven wonen, dan is dit waarschijnlijk geen verstandige optie voor u.

Huis aanpassen: verzilverlening / blijverslening

Wilt u graag in uw huis blijven wonen? Dan wilt u wellicht verbouwen, om uw huis te verbeteren of op te knappen. Een fijne uitbouw, achterstallig of groot onderhoud, energiebesparende maatregelen zoals isolatie of nieuw glas. Maar ook: het installeren van een traplift, de benedenverdieping rolstoelvriendelijk maken…

In die gevallen kunt u via uw gemeente een verzilverlening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) afsluiten. U leest op deze website of uw gemeente ook meedoet.

Het SVn biedt ook een blijverslening, bedoeld om uw huis levensbestendig maken zodat u er lekker van uw oude dag kunt genieten. Denk aan een traplift, beugels in de badkamer…

Huis verbouwen

Woont u fijn? Maar lonkt die nieuwe keuken? Nieuwe badkamer of uitbouw? Isoleren of nieuw glas? Dan kunt u uw overwaarde inzetten. U hoogt dan uw hypotheek op, of sluit een tweede hypotheek af. Die bedragen kunt u dan inzetten voor uw verbouwing.

Vraag een onafhankelijk financieel met u te mee te kijken naar wat past bij u, bij uw leven, uw wensen nu en in de toekomst. Maak bijvoorbeeld een afspraak met een van de adviseurs van De Hypotheekshop Haarlem Centrum.

Bronnen / Verder lezen:

• Consumentenbond: overwaarde opnemen
• De Hypotheekshop: overwaarde opnemen
• Eigen Huis: Opeethypotheek
• SVN: Verzilverlening