Uw huis en hypotheek vanaf uw 57ste

Zijn de kinderen het huis uit? Komt uw pensioen dichterbij? Een nieuwe fase in uw leven lonkt. Waarin u misschien andere woonbehoeften krijgt. En wellicht nieuwe financiële wensen. 

Misschien moet u nog niet denken aan stoppen met werken; vanaf uw 57ste houden geldverstrekkers in ieder geval al rekening met wat u straks als pensioeninkomen krijgt. Denk dus op tijd na over uw woonwensen in de 10 jaar voor en straks tijdens uw pensioen. Enkele overwegingen:

Nieuwe fase, nieuw huis

Met een nieuwe fase in uw leven, veranderen uw woonwensen. De rol die uw huis in uw leven speelt, verandert mee met uw leven. Goed om hier met een van onze makelaars op uw gemak over te sparren. Zij stellen u de juiste vragen, prikkelen en inspireren u om na te denken over uw toekomstige woonwensen en hoe die te realiseren. Wat we vaak tegenkomen:

Compacter wonen

Was uw huis tot voor kort haast te klein als de kinderen met vrienden na school thuiskwamen, nu is het té leeg. Niet voor niets kiezen veel stellen nadat de kinderen het huis uit zijn voor een kleiner huis, waar geen kamers ongezellig leeg staan.

Andere buurt of stad

Misschien overweegt u voor nu of straks een andere buurt: scholen in de buurt zijn geen criterium meer. Nu lonkt een huis midden in het groen, of juist centraal in de stad met bioscoop, restaurant en schouwburg om de hoek.

Minder vaak thuis

Heeft u de wens om na uw carrière meer te reizen? Misschien een tweede huis in het buitenland, of een camper om mee op de bonnefooi te vertrekken… Gaat u nu misschien vaker uit eten? Op bezoek bij anderen? Hoeveel waarde hecht u straks nog aan dat grote huis? Is al het onderhoud aan het huis en de tuin nog in verhouding met het woonplezier?

Financiële ruimte

Om verschillende redenen vraagt uw levensfase – post-kinderen, pre-pensioen, pensioen – misschien om een nieuwe woning. Houd er rekening mee dat geldverstrekkers al vanaf uw 57ste uw toekomstige pensioeninkomen aanhouden. In veel gevallen is dat pensioeninkomen wat lager. En hebt u dus wat minder financiële ruimte om een woning te kopen.

Wellicht is dat geen probleem. Stel u verruilt uw grote grachtenpand in de Amsterdamse binnenstad voor een klein huisje in de achterhoek, dan heeft u misschien wel genoeg aan de overwaarde voor de financiering. En kunt u met het geld dat overblijft uw nieuwe leven vormgeven.

Maar in veel andere gevallen heeft u toch een nieuwe hypotheek nodig. En dat hoeft geen probleem te zijn. Laat u goed adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur!

Er zijn ook extra regelingen om ongunstige situaties mee op te vangen. Bijvoorbeeld:

• NHG: Tijdelijk Tekort Regeling

Gaan u en uw partner niet tegelijk met pensioen, dan kan er tijdelijk een dip in het inkomen ontstaan. Met de Tijdelijk Tekort regeling van de NHG wordt die situatie opgevangen: de geldverstrekker rekent dan niet met de reguliere inkomenstoets waarmee u tekort zou komen, maar kijkt of u de werkelijke lasten kunt betalen. Zo lukt het in veel gevallen wél. Vraag uw adviseur naar uw kansen.

• NHG: Verhuisregeling

Heeft u een aflossingsvrije hypotheek met NHG en gaat u verhuizen dan rekenen veel geldverstrekkers met de werkelijke woonlasten ipv met de gebruikelijke inkomenstoets. Dat scheelt: de werkelijke lasten bestaan immers alleen uit rente en niet ook uit aflossing. U mag van deze regeling gebruiken als u:

• • • AOW ontvangt of over 10 jaar AOW-gerechtigd bent;
    • verhuist van de ene naar de volgende koopwoning;
    • na de verhuizing gelijke of lagere woonlasten krijgt;
    • voldoet aan NHG-regels;
    • de hypotheekrente voor minstens 20 jaar vastzet (meestal).

• Verhuisregeling zonder NHG

Meer geldverstrekkers passen de uitzondering hierboven ook toe bij een hypotheek zonder NHG. Vraag uw adviseur hiernaar!

“Senioren”-hypotheek

In principe is iedere hypotheek ook geschikt voor 57+’ers. Maar sommige geldverstrekkers bieden specifieke hypotheken die het bijv. makkelijker maken om de overwaarde op uw huis te verzilveren.

Overwaarde opnemen

Er zijn verschillende manieren om de overwaarde op uw huis te verzilveren. Bijvoorbeeld om te verduurzamen, te verbouwen, om comfortabeler te wonen, langer thuis te kunnen wonen of aan uw kinderen te schenken. Lees u in in de verschillende mogelijkheden in ons stuk Overwaarde op uw huis opnemen.

Uw huis toekomst-proof verbouwen

Woont u nu heel fijn? En bent u van plan er zo lang mogelijk te blijven wonen? Dan kan het slim zijn te investeren in uw huis. Verduurzamen, zodat u comfortabeler woont tegen lagere energielasten. Verbouwen, zodat u alvast beneden een bad- en slaapkamer heeft. Of de tuin op de schop nemen zodat u daar blijer van wordt.

Er zijn verschillende manieren om zo’n verbouwing te financieren. Bijvoorbeeld door eventuele overwaarde op uw huis op te nemen.
Maar kijk ook eens naar de verschillende subsidies die uw gemeente en de Rijksoverheid aanbieden. Daar leest u meer over in ons Dossier Duurzaam.

Schenken aan kinderen

Met het maximale leenbedrag op 100% van de woningwaarde in combinatie met de hoge prijzen, kunnen (klein) kinderen wel wat hulp gebruiken om een (eerste) eigen huis te kopen of te verbouwen. Wilt u uw (klein) kinderen graag helpen? Dan kunt u belastingvrij schenken zolang het (klein) kind of hun partner tussen de 18 en 40 jaar oud is. Daar leest u in dit blog van De Hypotheekshop Haarlem Centrum – Belastingvrij schenken – meer over.

Schenkt u graag iets los van het kopen van een huis? Dat kan ook. De belastingvrije drempel is dan lager dan bij het kopen van een huis. De Belastingdienst vertelt u hier hoeveel u uw kind belastingvrij mag schenken.

Bronnen / Verder lezen:

• De Hypotheekshop: Belastingvrij schenken
• Verduurzamen financieren: Dossier Duurzaam
• Overwaarde op uw huis opnemen
• Consumentenbond: Hypotheek voor 55-plussers
• Consumentenbond: Hypotheek senioren: knelpunten & ontwikkelingen
• Eigen Huis: Langer zelfstandig wonen
• Eigen Huis: Wat is de invloed van je pensioen op je hypotheek?
• Eigen Huis: Met pensioen