Huis financieren: zo doet u dat

U wilt verhuizen. Misschien dat u eerst uw huidige huis verkoopt en qua budget voor uw nieuwe huis kunt rekenen met de opbrengst. Misschien koopt u liever eerst.

In beide gevallen: een huis kopen begint met een stevig financieel plan. Waar moet u rekening mee houden? We zetten een aantal zaken voor u op een rij. 

Gaat het om starten op de huizenmarkt? Bekijk dan onze blog-reeks voor starters!

Maximale hypotheek

U mag tot 100% van de marktwaarde van het huis dat u koopt, financieren met een hypotheek. Kosten die daar bovenop komen, zijn voor uw eigen rekening.

Hoeveel hypotheek een geldverstrekker bereid is aan u af te geven, hangt o.a. van:

• uw inkomen en dat van uw partner.
• eventuele (studie)schulden en BKR-registraties (bijvoorbeeld telefoonabonnementen).
• uw leeftijd speelt een rol: vanaf uw 57ste houden geldverstrekkers al rekening met uw toekomstige pensioeninkomen.

Verbouwing meefinancieren

Stel u gaat groots verbouwen in uw nieuwe huis: verouderde cv eruit, vloerverwarming en isolerende kozijnen erin… Dan stijgt de waarde van uw huis.

U kunt deze verbouwingsplannen mee laten taxeren. En uw geldverstrekker vragen met deze marktwaarde-na-verbouwing te rekenen. Het geld voor de verbouwing wordt dan gestort in een bouwdepot.

Bijkomende kosten

Naast de kosten van uw nieuwe huis, moet u rekenen op ongeveer 5 á 6% van de waarde van het huis aan bijkomende kosten, de zogeheten kosten koper. Deze financiert u niet mee in uw hypotheek, maar betaalt u zelf. Denk aan o.a. notariskosten en overdrachtsbelasting. Lees hier alles over bijkomende kosten.

Maximale hypotheek bij energie besparen

Gaat u uw nieuwe huis verbouwen? Komt die investering het energielabel van uw huis ten goede? Dus: isolatieglas, spouwmuurisolatie of nieuwe kozijnen? Dan mag u 106% lenen ipv 100% van de woningwaarde.

Bij de inkomenstoets wordt dan € 9000,- voor energiebesparende investeringen niet meegerekend; die mag u sowieso extra lenen.

Bij een 0-op-de-meter-woning gaat het om € 25.000,- en heel duurzame huizen om € 15.000,-. Hier staat wel een minimum inkomen tegenover, in 2021: € 33.000,-.

Hypotheekvormen

Er zijn verschillende hypotheekvormen: annuïteit, lineair of aflossingsvrij. Welke vorm bij u past, hangt af van uw situatie. Bij annuïteit betaalt u maandelijks na verloop van tijd meer, bij lineair juist minder en bij aflossingsvrij betaalt u alleen rente (en blijft de schuld dus bestaan).

Belangrijk om te kijken naar wat past bij uw maandelijkse lasten. Nu en straks. Laat een adviseur met u meekijken! En lees meer over de verschillende hypotheekvormen.

Overbruggingshypotheek

Het kan zijn dat u de opbrengst van uw huidige woning nodig hebt om uw nieuwe huis te financieren. Voor die gevallen is er een overbruggingskrediet, of overbruggingshypotheek. De geldverstrekker rekent dan met een percentage (zo’n 70 á 80%) van de verwachte verkoopprijs van uw huis. Zo kunt u toch al een deel meenemen in uw financiering.

Dat maakt uw budget net even groter op een veilige manier! Reken dit goed door met uw hypotheekadviseur.

Restschuld of overwaarde

Verkoopt u uw huidige huis, dan lost u uw huidige hypotheek af. De nieuwe eigenaren maken het geld over naar de derdengeldenrekening van de notaris, die het vervolgens overmaakt naar de bank.

Dan blijft er geld over: overwaarde. Of er is geld tekort: restschuld.

In dat laatste geval moet u rond de tafel hoe u dat gaat opvangen. Daar zijn allerlei oplossingen voor. Want de kans is groot dat u niet zomaar tientallen duizenden euro’s op de plank heeft liggen.

Denk aan het meefinancieren van de schuld in de volgende hypotheek voor uw nieuwe huis, een afbetalingsregeling onderhandelen of een persoonlijke lening afsluiten om de bank mee af te betalen. Laat iemand goed met u meekijken!

Nationale Hypotheek Garantie

Koop u een huis onder de € 325.000,-, of inclusief energiebesparende maatregelen tot € 344.500,- dan kunt u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten.

In dat geval weet u zeker dat de lening past bij uw inkomen. En mocht er onverhoopt iets misgaan dan biedt NHG een vangnet. Door samen met uw geldverstrekker op zoek te gaan naar oplossingen voor het afbetalen van de woonschuld, en inspringen wanneer er na verkoop een restschuld overblijft.

Een heel prettig gevoel voor u. En een extra zekerheid voor de geldverstrekker: zij stellen daar dan ook lagere rentetarieven tegenover.

Nieuwbouw-hypotheek

Een hypotheek voor een nieuwbouw-huis werkt anders dan anders. U krijgt te maken met een bouwdepot: uw hypotheekbedrag wordt in een depot gestort, van daaruit wordt de aannemer betaalt voor het bouwen van het huis. Zo betaalt u dus al maandelijks voor uw nieuwe huis tijdens de bouw. Hoe dat precies zit leest u in ons stuk Nieuwbouw financieren: zo werkt dat!

Bronnen / Verder lezen:

Belastingdienst: Mag ik mijn hypotheekrente altijd aftrekken?

Eigen Huis: Regels hypotheekverstrekking

De Hypotheekshop: Hypotheek